5 yleistä virhettä lainan kilpailutuksessa – ja miten vältät ne
Lainan kilpailuttaminen on paras tapa varmistaa, että löydät itsellesi edullisimman vaihtoehdon. Se säästää rahaa ja antaa varmuuden siitä, että teet järkevän päätöksen. Silti moni hakija sortuu virheisiin, jotka voivat tehdä kilpailutuksesta turhaa tai jopa kalliimpaa kuin oli tarkoitus. Kun tunnistaa yleisimmät sudenkuopat, on helpompi välttää ne ja hyödyntää kilpailutuksen hyödyt täysimääräisesti.
Nimelliskorko ei kerro koko totuutta
Ensimmäinen ja ehkä yleisin virhe liittyy nimelliskorkoon. Kun pankki tai rahoituslaitos mainostaa lainaa kuuden prosentin korolla, se kuulostaa houkuttelevalta. Moni ajattelee heti, että tässä on edullinen laina. Todellisuudessa nimelliskorko ei kuitenkaan kerro koko totuutta. Se kertoo vain lainan korkoprosentin ilman lisäkuluja. Vasta todellinen vuosikorko näyttää kokonaiskustannukset, sillä siihen on laskettu mukaan avausmaksut, tilinhoitopalkkiot ja muut mahdolliset kulut. Tämä on se luku, joka kertoo paljonko laina todella maksaa. Jos katsot vain nimelliskorkoa, saatat valita lainan, joka on kokonaisuudessaan huomattavasti kalliimpi kuin kilpailijoiden vaihtoehdot.
Pitkä laina-aika voi tulla kalliiksi
Toinen virhe liittyy laina-aikaan. Pienempi kuukausierä näyttää usein houkuttelevalta, ja siksi moni valitsee mahdollisimman pitkän takaisinmaksuajan. Pitkä laina-aika tuo hetkellisesti helpotusta talouteen, mutta kokonaisuudessa se voi tulla kalliiksi. Mitä pidempi laina-aika on, sitä enemmän korkoa kertyy. Lopulta huomaat maksaneesi takaisin tuhansia euroja enemmän kuin jos olisit valinnut hieman lyhyemmän maksuajan. Tämä ei tarkoita, että aina pitäisi valita lyhyin mahdollinen laina-aika, vaan että päätös kannattaa tehdä tietoisesti ja ymmärtäen, miten kokonaiskustannukset muodostuvat.
Liian kapea-alainen lainan kilpailutus
Kolmas virhe liittyy kilpailutuksen laajuuteen. Moni hakee lainaa vain yhdeltä pankilta ja tyytyy ensimmäiseen saamaansa tarjoukseen. Tämä on ymmärrettävää, sillä kukapa haluaisi täyttää samoja tietoja moneen eri hakemukseen ja odottaa tarjouksia eri kanavista. Ongelma on kuitenkin se, että yksi pankki ei kerro koko totuutta markkinoista. Lainamarkkinoilla on paljon kilpailua, ja eri toimijat voivat tarjota hyvinkin erilaisia ehtoja.
Kun kilpailutat lainan useamman pankin ja rahoituslaitoksen kesken, näet tarjousten väliset erot selkeästi. Yksi toimija saattaa tarjota korkoa, joka on useita prosenttiyksiköitä alhaisempi kuin toisella. Se tarkoittaa suoraan satojen tai jopa tuhansien eurojen säästöä laina-aikana.
Pienet kulut unohtuvat helposti
Neljäs tyypillinen virhe on se, että pienet kulut unohdetaan kokonaan. Kun avausmaksu on viisikymmentä euroa ja tilinhoitopalkkio viisi euroa kuukaudessa, ne voivat tuntua merkityksettömiltä. Mutta jos laina-aika on pitkä, nämä kulut voivat kasvaa satoihin euroihin. Kun niitä ei huomioida, kokonaiskuva lainan hinnasta vääristyy. On siis tärkeää tarkistaa lainatarjouksesta kaikki kulut ja miettiä, mikä niiden vaikutus on lopulliseen summaan. Lainalaskuri on tässä erinomainen apuväline, sillä sen avulla voi laskea helposti, paljonko kokonaiskustannukset muodostuvat eri vaihtoehdoissa.
Kiire kostautuu
Viides virhe liittyy kiireeseen. Kun lainaa tarvitaan nopeasti, ensimmäinen tarjous voi tuntua helpolta ratkaisulta. Sen hyväksyminen säästää aikaa, mutta samalla voi menettää mahdollisuuden paljon parempiin ehtoihin. Todellisuudessa lainatarjoukset saa nykyään usein minuuteissa, ja niiden vertaileminen ei vie pitkään. Maltti on valttia, sillä muutaman tunnin odottaminen voi tarkoittaa huomattavia säästöjä laina-aikana. Kannattaa siis aina antaa itselleen aikaa odottaa kaikki tarjoukset ja vertailla ne rauhassa ennen päätöksen tekemistä.
Muista myös, että lainan kilpailutus ei maksa mitään eikä sido mihinkään, joten laina kannattaa kilpailuttaa, jotta suurempia virheitä lainan ottamisessa ei tulisi otettua. Lue lisää aiheesta; kilpailutettu lainatarjous on sitova
